7 formas de começar a investir com pouco dinheiro

Um dos grandes mitos do mercado financeiro é que não se pode começar a investir com pouco dinheiro. Muitas pessoas têm como barreira de entrada no mundo dos investimentos a crença de que só os ricos é que podem rentabilizar o seu dinheiro. Além de já existirem inúmeros produtos financeiros para todos os bolsos, muitas corretoras low-cost aceitam como depósito inicial a módica quantia de 0,01%. Só não investe quem não quer.

Neste artigo mostro-te 7 formas de começar a investir com pouco dinheiro.

Como investir com pouco dinheiro?

Segundo um estudo da Pordata, em 2020 os portugueses tinham cerca de 88 milhões de euros em depósitos a prazo. É uma quantia astronómica que está parada nos bancos a render praticamente nada, e a ser desvalorizada pela inflação. Os depósitos a prazo dão uma falsa sensação de segurança, mas é onde a maior parte das pessoas com pouca literacia financeira têm aplicado o seu dinheiro, por ser o instrumento mais popular.

No entanto, existem vários produtos financeiros onde se pode rentabilizar o dinheiro, uns mais arriscados e outros mais seguros. A maior parte deles requer pouco dinheiro para se começar. Eu por exemplo, comecei a investir com apenas 200€. Depois de começar a sentir-me mais confiante nos meus investimentos, fui aumentando o valor dos aportes.

É claro que não se deve esperar alcançar um grande património em pouco tempo, investindo pouco dinheiro. Dinheiro gera dinheiro, e é por isso um jogo de paciência.

Outra nota importante, é que tipicamente o dinheiro investido funciona como uma espécie de “dinheiro fantasma”. Sabes que o tens, mas não deves precisar dele por muito tempo. Só dessa forma irás conseguir usufruir do poder dos juros compostos para multiplicar o teu dinheiro e construir um bom património, mesmo com pouco dinheiro.

Antes sequer de começares a investir, deves ter em conta:

• Saber qual é o teu perfil de investidor;
• Objetivo para investires;
• Horizonte temporal;
• Para ganhar mais é preciso arriscar mais;
• Poupa e investe antes de gastar;
• A diversificação e o conhecimento são os maiores minimizadores de riscos.

Onde investir com pouco dinheiro?

Existem várias opções para quem quer investir com pouco dinheiro, com vários graus de risco. Vou então mostrar-te algumas dessas aplicações financeiras para poderes começar a investir JÁ HOJE, de forma informada e esclarecida.

1) Certificados de aforro

Os certificados de aforro são um produto de poupança que tem como base dívida pública, ou seja, estás a emprestar dinheiro ao Estado Português. Por norma o risco deste tipo de produto em Portugal, é quase nulo, visto a probabilidade de o Estado falir ser diminuta. 

Este produto atrai as poupanças de muitos portugueses, pois existe a garantia total do capital inicial. O seu rendimento é superior ao dos depósitos a prazo, nos dias de hoje.

É um produto de capitalização trimestral, ou seja, de três em três meses vencem-se juros, mas em vez desses juros serem debitados na tua conta, os mesmos são acumulados juntamente com o capital investido. Assim o valor do teu certificado passa a ser Capital Inicial + Juros Vencidos, para desta forma gerarem mais juros e criando juros compostos.

Se levantares o dinheiro a meio do trimestre irás perder os juros desse período (sendo que no primeiro trimestre não podes mobilizar o seu dinheiro de todo);

• O montante nominal para a subscrição é de um euro, sendo que a quantidade mínima por subscrição é de 100 unidades e a máxima corresponde a 250 mil unidades. Ou seja, por apenas 100€ podes investir em certificados de aforro.
  
• O prazo do certificado de aforro é de 10 anos a partir da data de cada subscrição.
  
• A taxa de juro base é determinada mensalmente no antepenúltimo dia útil do mês para vigorar durante o mês seguinte, segundo a fórmula: E3 + 1% (E3 é a média dos valores da Euribor a três meses observados nos últimos dez dias úteis antes do cálculo)
  
• A taxa de juro bruta para novas subscrições de Certificados de Aforro, Série E, em março de 2021 foi fixada em 0,457%.

Apenas como curiosidade, até ao inicio do Covid, as taxas de juro brutas rondavam o 1%:

2) Ações

Engane-se quem pensa que é preciso muito dinheiro para se começar a investir em ações.

Antigamente o processo era muito mais complicado do que agora. Tinhas de ligar para o teu gestor do banco ou para um corretor especializado, onde dava a ordem de compra numa sala cheia de gente aos gritos. Lembras-te das salas do “Lobo de Wall Street”? Era algo do género.

Atualmente existem muitas corretoras low-cost, com depósito minimos de 0,01€ para abrires conta e começar a investir mesmo com pouco dinheiro. Na maior parte delas, as comissões também já são muito baixas. Eis alguns exemplos:

• Degiro: o depósito mínimo é 0,01€;
• Trading212: depósito mínimo de 1€;
• Xtb e Interactive Brokers: não é necessário qualquer depósito mínimo;
• Etoro: são necessários 200$ de depósito mínimo.

Em relação ao preço das ações, podes ser, por exemplo, sócio da Coca-Cola por apenas 52$, cerca de 44€. Ou sócio da Disney por 186$, cerca de 158€.

Se mesmo assim não te convenço, tens uma opção ainda melhor nas ações: algumas corretoras permitem comprar ações de forma fracionada. Isto é, em vez de comprares uma ação inteira, comprares apenas uma parte dele. Ou seja, no caso da Disney, se não quiseres comprar 1 ação inteira, podes comprar apenas metade dela, por 93$, ou 79€. Em corretoras como a Trading212 ou a Etoro é possível fazer esse tipo de investimento.

Na imagem abaixo, está um exemplo de compra de apenas 0.001 ação da Amazon, por £1,32, utilizando a opção de compras fracionadas.

Como vês, são várias as formas de poderes começar a investir em ações, mesmo com pouco dinheiro.

3) ETF’s

Para quem tem pouco dinheiro e não tem muito tempo para analisar o mercado, então os ETF’s podem ser o produto ideal.

Eles são uma espécie de cesto composto por vários ativos diferentes. Ao contrário de um fundo de investimento tradicional, os ETF’s podem ser comprados na bolsa de valores e são de gestão passiva, ou seja, limitam-se a replicar a composição de um índice. O índice pode ser referente a ações, obrigações, REITs, etc.

Ao não ter ninguém dedicado a analisar o mercado e escolher os melhores ativos, as comissões do ETF costumam ser bastante baixas. Vemos muitos ETF’s com taxas abaixo de 0,1%!

Há semelhança das ações, existem ETF’s para todos os bolsos, a maior parte deles a valores acessíveis (30€, 40€, etc.).

Na imagem abaixo, está representado um ETF que segue a composição do S&P 500. Por apenas 59,90€ estás exposto ás 500 maiores empresas americanas, a uma taxa muito baixa, de apenas 0,07% por ano. Ou seja, se tiveres investido 2000€ no ETF, pagas apenas 1,4€ por ano em comissões. É por isso que se chamam aos ETF’s de “a maravilha da gestão passiva”.

Se não sabes escolher um ETF, então lê este artigo: Como escolher um ETF.

4) Fundos mútuos

Se preferires também podes investir o teu dinheiro num fundo em que os seus gestores analisam constantemente o mercado, de forma a identificar as melhores oportunidades de investimento. Os fundos mútuos são também chamados correntemente de fundos de investimento. Existem 2 grandes tipos de fundos, os mobiliários e os imobiliários.

A troco de comissões mais altas do que os ETF’s, um investidor pode comprar unidades de participação de um fundo de investimento.

Na generalidade dos fundos, os montantes mínimos de subscrição costumam ser baixos, a rondar os 100€.

Vejamos no quadro abaixo os fundos com maior rentabilidade em Portugal em 2020:

Fundo	Sociedade Gestora	Rentabilidade 2020	Montante mínimo
BPI Ásia Pacífico	BPI Gestão de Activos	15.9%	250€
Caixagest Acções Oriente	Caixa Gestão de Ativos	15.6%	100€
Caixagest Acções Emergentes	Caixa Gestão de Ativos	13.6%	100€
BPI Universal	BPI Gestão de Activos	11.6%	250€
Montepio Multi Gestão Mercados Emergentes	Montepio Gestão de Activos	11.2%	10€

Nos pontos abaixo irei descrever os 2 principais fundos, para perceberes como é possivel investir neles com pouco dinheiro (não é recomendação de compra).

• O fundo com maior desempenho, o BPI Ásia Pacífico, é um fundo dedicado a investir em ações da ásia e pacífico. Tem um monte mínimo de subscrição de 250€ e 25€ em reforços, portanto acessível a quem tem pouco dinheiro para investir. Cada unidade de participação está ao preço de 9€. A comissão de gestão do fundo é de 1,85% e uma comissão de depósito de 0,15% (ano).

• O segundo fundo com maior rentabilidade em 2020, o Caixagest Acções Oriente, investe sobretudo em ações de empresas cotadas em Hong Kong Singapura, Austrália e Nova Zelândia. O montante mínimo inicial é de 100€ e cada unidade de participação custa 10€. Portanto investindo apenas o mínimo, conseguirias comprar 10 unidades de participação do fundo. A comissão de gestão é de 1,50% e de depósito é 0,10%.

5) Imobiliário

Se pretendes investir no mercado imobiliário, mas não tens muito dinheiro para o fazer, dou-te o exemplo de 2 formas:

5.1) Investir em sociedade

Uma pessoa com pouco dinheiro disponível, não consegue fazer muito no mercado imobiliário.

Mas juntando o teu dinheiro com o de vários amigos, fica mais fácil. Podem, por exemplo, investir em imóveis em co-propriedade, com o intuito de arrendar e dividir o lucro por todos.

Por um lado, dá-te a vantagem de conseguires ser proprietário de um imóvel, mesmo com pouco dinheiro. Por outro, o poder de decisão sobre o imóvel nunca vai ser exclusivamente teu, pois existem outros sócios envolvidos.

5.2) REITs

Outra forma de investir em imobiliário de forma económica, é através de REITs.

Os REITs são os fundos de investimento imobiliário americanos. São empresas e funcionam tal como as ações, ou seja, podes comprar e vender participações no REIT a qualquer momento na bolsa de valores.

O objetivo principal de um REIT é construir, comprar ou renovar imóveis com o intuito de os alugar e gerar capital com o recebimento de rendas.

Por lei, os REITs são obrigados a distribuir no mínimo 90% dos seus lucros.

A maior parte dos REITs são negociados a preços baixos. Os meus REITs preferidos, a STORE e a Realty Income, têm o valor de 33$ e 64$, respetivamente.

Portanto, com pouco dinheiro, podes investir no mercado imobiliário americano, e ainda receber altos dividendos por isso.

Para saberes mais sobre REITS, lê este artigo: Tudo sobre como investir em REITs.

6) Investir em startups

Outro investimento que podes fazer com pouco dinheiro é investir em startups com potencial de crescimento.

É um investimento arriscado e que por isso envolve uma análise bastante exaustiva, tanto antes como após o investimento.

O pouco que possas investir pode, quem sabe, transformar-se numa fortuna no futuro. Olha os casos de quem investiu na Apple, na Amazon ou na Google no seu ínicio. Se não venderam a sua parte até hoje, então estão milionárias.

É claro que não é fácil encontrar empresas com o potencial de se tornarem gigantes mundiais. Mas olha que em Portugal temos tido vários casos de “unicórnios”, tal como a Farfetch, a Outsystems, a Talkdesk e mais recentemente a Feedzai. Unicórnios são empresas que atingiram 1 bilião de dólares em valor de mercado, sem estarem cotadas em bolsa.

Em plataformas como a Seedrs, é possível a qualquer pessoa investir em startups de uma forma bastante fácil. E não se trata de crowdfunding, mas sim de equity, ou seja, investes o valor que pretendes e recebes o proporcional em ações da empresa.

7) Certificados do tesouro

Tal como os Certificados de Aforro, os Certificados do Tesouro são produtos de dívida pública. No entanto, têm algumas diferenças no que se refere ao montante mínimo de subscrição, aos juros e ao prazo de investimento.

• O montante mínimo de subscrição são 1000€ (um pouco acima dos certificados de aforro, que são 100€);
• Prazo: 7 ano a partir da primeira subscrição;
• Mobilizações apenas a partir de 1 ano após a subcrição;
• Juros são pagos anualmente com uma taxa crescente a partir do segundo ano, entre 0,75% e 2,25%.

Neste site da Deco Proteste, podes usar o simulador de rendimento dos certificados de aforro em comparação com os certificados de aforro.

Achas que este conteúdo foi útil para ti? Se tiveres sugestões ou alguma dúvida envia-me um email, eu estou disponível para te ajudar.

Disclaimer: Este artigo não constitui recomendação de compra ou venda de nenhum ativo. O intuito é contribuir com conhecimento e educação financeira para o investidor tirar as suas próprias conclusões, tendo em conta os seus objetivos e perfil de investimento.